Carta revolving senza controlli: esiste? Tutte le alternative

 

La carta revolving, conosciuta anche come carta rateale, è un particolare metodo di finanziamento che le banche mettono a disposizione dei propri clienti.

L’obiettivo è quello di sostenere il consumatore nelle sue spese più o meno comuni, permettendogli di usufruire di una linea di credito, un fido che viene rinnovato man mano che le rate vengono rimborsate.

Comodo, sicuramente, ma è uno strumento alla portata di tutti? Esiste una carta revolving senza controllo CRIF, accessibile quindi anche ai cattivi pagatori?

La risposta breve è no.

Cosa si può fare, allora, una volta che si viene segnalati per ottenere ulteriore liquidità?

La soluzione è rivolgerti a ISICredit. Con noi potrai infatti ottenere il denaro che stai cercando, in maniera sicura e garantita.

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Carta revolving per cattivi pagatori

I cattivi pagatori sono quelle persone segnalate al CRIF per un problema nei pagamenti di un prestito.

Una carta di credito revolving per segnalati in CRIF, però, non esiste. Il motivo è molto semplice: il fido non viene concesso alle persone che hanno avuto ritardi nei pagamenti in passato.

Esattamente come avviene per i prestiti personali, quindi, anche per le carte revolving non ci sono possibilità se a richiederle è un cattivo pagatore.

Ok, mettiamo da parte il prodotto carta revolving, allora. Carte di credito anche per cattivi pagatori: esistono? La risposta è la stessa: no.

Cosa dovrebbe fare un segnalato CRIF per ottenere la liquidità di cui ha bisogno?

Le alternative sono tre:

1. Valutare la cessione del quinto

La cessione del quinto è una forma di finanziamento rimborsata mediante trattenute periodiche sullo stipendio o sulla pensione, nei limiti previsti dalla disciplina applicabile.

È destinata ai lavoratori dipendenti e ai pensionati che possiedono i requisiti richiesti. La concreta finanziabilità dipende dal profilo del richiedente, dal reddito o dalla pensione cedibile, dalla durata possibile, dalle coperture assicurative e dalle condizioni dell’operazione.

Per i dipendenti, la valutazione considera anche il rapporto di lavoro e gli elementi rilevanti per l’istruttoria. Per i pensionati, occorre verificare la cedibilità della pensione e gli altri requisiti applicabili.

Avere una segnalazione creditizia negativa non esclude necessariamente questa possibilità, ma non garantisce l’accoglimento della domanda. È indispensabile una valutazione individuale.

2. Valutare la delega di pagamento, se compatibile con il profilo

La delega di pagamento, spesso chiamata anche doppio quinto, consente in determinate condizioni ai lavoratori dipendenti di impegnare un’ulteriore quota dello stipendio per rimborsare un finanziamento.

Non è una soluzione universale: non è destinata indistintamente a tutti i consumatori e non è accessibile ai pensionati. La sua concessione dipende dai requisiti del richiedente, dalle condizioni del finanziatore e dalle valutazioni relative al datore di lavoro e all’operazione.

Se hai già una cessione del quinto, chiedi una valutazione di fattibilità per una delega di pagamento!

3. Prestito cambializzato

Per tutti gli altri, invece, è possibile fare domanda per un prestito cambializzato, anche se non tutti gli istituti oggi hanno questo prodotto nel proprio catalogo.

Se vuoi saperne di più, compila il nostro modulo: un consulente ISICredit sarà subito a tua disposizione per fornirti tutte le informazioni su questi prodotti!

Cos’è una carta revolving e come funziona il fido

La carta revolving è uno strumento di credito collegato a una linea di finanziamento, chiamata anche fido. L’emittente stabilisce un importo massimo utilizzabile, sulla base delle condizioni contrattuali e della valutazione della richiesta.

A differenza di una carta di credito con rimborso a saldo, con cui le spese vengono normalmente addebitate in un’unica soluzione alla scadenza prevista, la carta revolving consente di rimborsare il debito gradualmente.

Il meccanismo è semplice:

1. L’emittente concede una linea di credito, se la richiesta viene approvata.
2. Il titolare utilizza la carta per effettuare pagamenti o altre operazioni previste dal contratto.
3. Le somme utilizzate vengono rimborsate attraverso rate periodiche, generalmente mensili.
4. La quota di capitale rimborsata ricostituisce il credito disponibile, che può essere utilizzato nuovamente entro i limiti contrattuali.

Gli interessi vengono calcolati secondo le condizioni del contratto e le somme effettivamente utilizzate. Possono inoltre essere previste commissioni o altre spese.

Carta revolving e carta di credito tradizionale: le differenze

Caratteristica	Carta con rimborso a saldo	Carta revolving
Modalità di rimborso	Le spese vengono normalmente addebitate in un’unica soluzione alla scadenza prevista.	Il debito viene rimborsato in più rate.
Interessi sulle spese	Di norma non sono previsti se il saldo viene pagato integralmente nei termini contrattuali.	Sono generalmente previsti sul credito utilizzato, secondo il contratto.
Credito disponibile	Dipende dal plafond e dalle operazioni effettuate.	Il credito disponibile può ricostituirsi con il rimborso del capitale.
Aspetto da valutare	Disponibilità di denaro alla scadenza dell’estratto conto.	Costo complessivo, importo delle rate e durata del rimborso.

Non tutte le carte offrono le stesse funzionalità: alcune prevedono modalità di rimborso differenti o consentono di scegliere tra pagamento a saldo e rateale. Per conoscere le condizioni effettive è necessario consultare il contratto della propria carta.

Quanto costa una carta revolving: TAN, TAEG e rata

Per valutare il costo di una carta revolving non basta conoscere la rata mensile. Occorre capire quale quota serve a rimborsare il capitale, quale viene assorbita dagli interessi e quali spese aggiuntive sono previste.

I principali elementi da controllare sono:

• TAN (Tasso annuo nominale): esprime il tasso d’interesse applicato al finanziamento, senza rappresentare da solo tutti i costi.
• TAEG (Tasso annuo effettivo globale): esprime il costo complessivo del credito su base annua, includendo gli interessi e gli oneri compresi nel calcolo previsto dalla normativa.
• Rata: è l’importo periodico da versare. Una rata bassa può comportare una durata più lunga.
• Commissioni e altre spese: possono incidere sul costo effettivo, secondo il contratto.
• Modalità di calcolo degli interessi: determinano quanto viene addebitato in funzione del debito residuo e delle operazioni effettuate.

Prima di sottoscrivere un finanziamento, il documento SECCI (Informazioni europee di base sul credito ai consumatori) consente di esaminare le principali caratteristiche e i costi dell’offerta. Per una carta già attiva, occorre invece consultare il contratto, il foglio informativo e gli estratti conto disponibili.

Esempio di rimborso: quanto incidono gli interessi

Immaginiamo di utilizzare 1.000 euro di credito e di ipotizzare un rimborso in 12 rate mensili costanti, con un TAN fisso del 18% annuo, rate mensili, ammortamento a rata costante e nessuna commissione o altra spesa.

In questo esempio puramente didattico, il calcolo produce i seguenti risultati approssimativi:

Voce	Importo
Capitale utilizzato	1.000,00 €
TAN ipotizzato	18%
Durata	12 mesi
Rata mensile	91,68 €
Totale delle 12 rate	1.100,16 €
Interessi complessivi	100,16 €

I valori sono arrotondati ai centesimi. Il calcolo presuppone un piano di ammortamento a rata costante e non rappresenta il preventivo di una carta revolving reale.

Nella pratica, una carta revolving può avere una rata minima calcolata secondo regole diverse, un tasso differente, commissioni e un utilizzo del credito che cambia nel tempo. Non è quindi corretto applicare automaticamente questo esempio a un contratto esistente.

Il dato importante è il principio: il costo dipende dal capitale utilizzato, dal tasso, dalla durata e dalle spese applicabili. Per confrontare offerte reali, occorre leggere il TAEG e le altre condizioni contrattuali.

Carta revolving: come si può usare?

Non ci sono particolari limitazioni per il pagamento revolving. Difatti è possibile utilizzarla come una normale carta di credito, anche per comprare elettrodomestici, viaggi e così via. L’unico vincolo da rispettare è quello di rimanere entro la linea di credito, cioè, l’importo massimo che la banca o la finanziaria avrà messo a nostra disposizione.

Potremo effettuare normali acquisti in negozi fisici e comprare dai negozi online ma anche effettuare dei comuni prelievi agli sportelli. I rimborsi avverranno poi a scadenza mensile e si baseranno su una rata minima costante.

Il titolare della carta però ha la facoltà di aumentare questa soglia, decidendo anche di saldare l’intero debito qualora ne avesse le possibilità.

Attenzione: le rate che andremo a corrispondere all’istituto di credito saranno composte non solo dalla quota capitale, cioè parte della cifra che ci è stata concessa, ma anche da una quota interessi. Questi sono calcolati sulle somme utilizzate per gli acquisti e sono il motivo che spinge le banche a sponsorizzare fortemente questa tipologia di prodotti.

Rispetto alle carte tradizionali infatti, il finanziamento rateale aumenta sensibilmente gli interessi che vengono versati dai debitori, con un tasso medio che spesso può essere superiore al 15%.

Perché usare una carta revolving?

Le carte di credito con pagamento rateale o più comunemente carte revolving, si contraddistinguono per la loro versatilità. Permettono di acquistare ovunque nel mondo e sono dotate del sistema contactless per pagare piccoli importi senza PIN.

Inoltre, banche e finanziare consentono la gestione della carta comodamente dal proprio computer o telefonino tramite l’App dedicata.

Tra i vantaggi di una carta di credito revolving online troviamo anche il servizio ATTIVA SMS, che garantisce la ricezione di un messaggio ogni volta che la carta effettua una transazione di denaro diversa dall’importo impostato; questo assicura di tenere sotto controllo tutti i movimenti.

Le carte revolving sono dotate di 3D SECURE, un sistema di difesa adottato per chi acquista e vende online.

Oltre a queste caratteristiche la carta rateale, risponde in modo veloce e concreto al bisogno di liquidità, infatti quando si acquista con questa strumento l’importo non viene addebitato tutto in una volta ma a rate, permettendo al consumatore di gestire la restituzione del denaro in modo flessibile secondo le sue possibilità.

La tua macchina ha un guasto al motore e per ripararla servono 1500 euro che non hai a disposizione nell’immediato? Una carta revolving può essere la risposta a questo tuo problema: ti permette di concludere l’acquisto e restituirlo poco alla volta secondo le tue disponibilità.

Carta revolving non pagata: quali sono le conseguenze?

Un ritardo nel pagamento può avere conseguenze economiche e creditizie. È importante intervenire tempestivamente, senza dare per scontato che il problema si risolva da solo.

Interessi di mora e recupero del credito

In caso di mancato o tardivo pagamento possono applicarsi gli interessi di mora e gli altri oneri previsti dal contratto, nel rispetto delle disposizioni vigenti.

Se il debito resta insoluto, il creditore può avviare attività di sollecito e recupero del credito e, ricorrendone i presupposti, utilizzare gli strumenti giudiziali previsti dall’ordinamento.

Le conseguenze concrete dipendono dalla situazione contrattuale, dall’entità dell’inadempimento e dalle iniziative del creditore. Non è corretto affermare che ogni ritardo produca automaticamente un decreto ingiuntivo o un pignoramento.

Una carta revolving non pagata può compromettere l’accesso a nuovi finanziamenti?

Sì, può renderlo più difficile. Gli intermediari possono consultare i sistemi di informazioni creditizie, nel rispetto delle regole applicabili, per valutare le richieste di finanziamento.

Quando una carta di credito pagamento rateale non pagata è segnalata al Crif, l’affidabilità creditizia del soggetto cala drasticamente.

È però necessario distinguere il ritardo di pagamento, la sua eventuale regolarizzazione e la presenza di informazioni registrate nelle banche dati.

Nel sistema CRIF, per esempio, la prima segnalazione di un ritardo diventa visibile secondo le condizioni e i tempi previsti dal relativo sistema: non è corretto affermare che qualsiasi pagamento effettuato in ritardo determini immediatamente una segnalazione negativa visibile. Le informazioni successive e i ritardi ulteriori seguono le regole applicabili al caso concreto.

Una segnalazione non determina automaticamente il rifiuto di ogni futura richiesta, ma può incidere sulla valutazione del merito creditizio. La decisione dipende anche dal reddito, dagli impegni finanziari in essere, dalla storia dei rimborsi e dai criteri dell’intermediario.

Se ritieni che un’informazione presente in una banca dati sia errata o non aggiornata, puoi chiedere una verifica e, se necessario, la rettifica secondo le procedure previste dal gestore e dall’ente che ha trasmesso il dato.

Un esempio pratico

Mettiamo il caso pratico di Mario, che si trova con una carta revolving non pagata. Non sapendo dove reperire i soldi per rientrare del debito, Mario si rivolge a un’altra banca per chiedere un piccolo prestito. La banca a questo punto farà le opportune verifiche in banca dati e riscontrerà la segnalazione delle rate non pagate. Cosa succederà?

Molto brevemente, Mario riceverà una risposta negativa alla sua richiesta di prestito, sia da questa banca che da tutte le altre a cui potrebbe provare a rivolgersi. Una segnalazione infatti rappresenta una macchia sulla nostra storia creditizia, rendendoci un soggetto non affidabile agli occhi degli istituti di credito.

Lo stesso vale anche per chi ha una segnalazione di un protesto, cambiale o assegno, quindi per maggiore chiarezza confermiamo che non esiste la possibilità di ottenere carte di credito revolving per protestati.

Migliore carta Revolving

Cosa distingue una carta da un’altra? Sicuramente gli interessi con cui il cliente dovrà restituire la liquidità ottenuta. Andiamo ad esplorare nel dettaglio 5 carte revolving convenienti con le relative condizioni economiche.

Carta Easy Compass

• Carta Easy Compass, viene rilasciata immediatamente in filiale con un fido di 1.500 euro da utilizzare subito.
• Inoltre Compass ha ideato il servizio “Contante Express”, che permette al consumatore di trasformare il fido disponibile in un anticipo contante e accreditare la somma direttamente sul proprio conto corrente.
• Il TAN fisso è 21,40% e TAEG max 23,63%.

UniCreditCard Flexia Classic

• UniCreditCard Flexia Classic, è una carta dotata del servizio gratuito visualizzazione del PIN, che consente al titolare della carta di poter recuperare il suo PIN in qualsiasi momento, tramite l’app oppure contattando il servizio clienti.
• Inoltre al cliente è permesso modificare il PIN tramite l’apposita funzione disponibile su ATM e gli sportelli abilitati dalla banca. Unicredit offre ai suoi clienti il primo cambio pin, gratuitamente.
• I tassi applicati al rimborso delle rate sono i seguenti: TAN fisso 13,90% e TAEG 14,82%.

Carta di credito Santander

• Carta di credito Santander, permette di agganciarsi comodamente al proprio conto corrente senza il bisogno di doverne aprire uno nuovo.
• Inoltre, l’addebito dell’importo della rata può avvenire entro il 20 del mese successivo.
• La carta ha un canone annuo pari a zero, è completamente gratuita.
• Il TAEG fino a 5.000 euro di Fido è pari al 26,085% e oltre i 5000 euro è pari a 18,85%.

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